上海银行金煜：任职期限或踩监管红线，掌舵8年不良率不降反升

上海银行，这家昔日老牌的城商行老大最近诸事不顺。

在刚吃到一笔金额超过9800万元的天价监管罚单之后，掌舵上海银行已经超过8年之久的董事长金煜，又因为可能有违银行关键人员和重要岗位员工严格实行轮岗，轮岗期限原则上不得超过7年的监管规定，引发热议。

(相关资料图)

1，金煜任职董事长已超8年是否有违监管规定 ？

2019年12月份，原中国银保监会印发了《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》（以下称指导意见），该指导意见明确指出，要对关键人员和重要岗位员工严格实行轮岗要求，其中轮岗期限原则上不得超过7年。

对于该指导意见的落地实施，银保监会在文件中也做了着重强调。“各机构应对履职回避情况进行摸排清理，按照‘管住增量、消化存量’的原则，严禁在岗位调整、职务晋升等环节新发生应回避未回避情形。制定回避工作分步实施计划并严格做好实施。存量任职回避问题原则上于2022年底前清理完毕。

金煜从2011年7月开始出任上海银行行长，2015年2月又接替范一飞升任董事长，迄今已经超过8年之久。

有网络媒体由此评述认为：显然，金煜董事长的超长期任职，并不符合银保监会监管的相关要求。至于是否寻求了豁免，并无相关公开信息。

2，金煜在上海银行任职行长3年多，任职董事长8年多，这期间，上海银行从国内城商行头把交椅位置跌落，被江苏银行超越。而且资产质量倒退 ，不良率居然不降反升，最新的不良贷款率在长三角城商行中位居倒数第二。

查阅上海银行的过往年报后，铑枪发现：上海银行2011年报显示，金煜刚上任上海银行行长时，体现上海银行资产质量的两项重要指标 —— 不良贷款率和拨备覆盖率分别为）0.98%和 276.76% 。

2015年金煜升任上海银行董事长，正式掌舵上海银行。2015年度的上海银行年报显示，该行不良贷款率和拨备覆盖率分别为1.19%和 237.70% 。

而在8年后，据最新的上海银行2023年一季报显示，该行不良率已经攀升至1.25% ，拨备覆盖率也仅为286.84% 。过去11年，金煜从行长升任董事长，但上海银行不良率却不降反升 ，拨备覆盖率也几乎还在原地踏步。

看下图年报，上海银行不良贷款主要分布在房地产、批发零售、信息传输和软件服务业这三大领域。上述三大行业的不良贷款率分别为2.56%、4.38%、14.12%。

3，继房地产行业之后，信息传输和软件服务业跃升为上海银行不良贷款的重灾区，不良率高达14.12% !

看上图，令人惊讶的是，让上海银行栽了大跟头的居然不是房地产，而是信息传输和软件服务业。受房地产行业趋势下行和疫情影响，房地产行业不良率居高不下成为很多城商行的心病，然而对上海银行而言，不仅有房地产不良贷款这个心头大患，还有信息传输和软件服务业的不良贷款这个新的心头之患。

2022年度，上海银行在信息传输和软件服务业的不良贷款余额已经超越房地产，高达38亿元以上，比房地产行业的不良贷款余额还多出了5亿多，信息传输和软件服务业的不良贷款的不良率高达14.12% ,是房地产行业不良率的5倍多 ！

过去的一年，上海银行在信息传输和软件服务业的不良贷款余额，从2021年的211亿以上增至270亿元以上，相应的不良率 也继续攀升。

这些年，随着房地产行业到顶、风险日益暴露，上海银行开始大力发力科创金融贷款。

有公开报道称，在上海市产业技术创新促进会最新发布的2022年沪上百强硬核科技企业中，超半数企业快速发展的背后，都有上海银行科创金融精准赋能的身影，推出了科创专新贷、研发贷、上市技易贷、知识产权贷、期权宝等众多金融产品，为科技企业、股权投资机构等提供一站式、全覆盖的金融服务。

而2022年财报披露的数据，对试图加大科创金融方向转型力度的上海银行无疑是当头一棒 。该如何消化和处置信息传输和软件服务业继续攀升的不良贷款，考研金煜董事长智慧的时候到了。

4， 上海银行多项经营指标下行，对不良贷款认定严厉程度排名垫底，真实的不良贷款率和资产质量令人怀疑。

铑枪在上篇文章《 执掌上海银行7年后，金煜为何输给了他的同门兄弟夏平？》中，曾经专门分析过上海银行真实的资产质量值得存疑 。铑枪在该文中，曾经贴过一张图，以2017— 2021年的相关数据为例，在A股主要上市城商行中，上海银行不良贷款认定严厉程度的衡量指标——不良/逾期数据长期偏低。

到2021年，上海银行对不良贷款认定的严厉程度排名已经垫底 。

自媒体 “ 机构派” 以截至2022年上半年的数据，从不良偏移度 （逾期90天以上占比/不良率） 指标为排名，上海银行成为唯一 一家不良偏移度超过100%的银行。

在不良贷款率相等相对接近的情况下，不良偏离度越低意味着不良资产认定越严格，资产质量越好。反之，不良偏离度越高意味着不良资产认定越宽松，资产质量可能越差。

如图：

值得注意的是，由于不良偏离度的存在，使得银行的不良贷款并非一个客观数据，而是经银行修饰过后的带有一定主观色彩的指标。由于上海银行的不良偏离度大于100%，其对于不良资产的认定较松，其真实的资产质量需要重新审视。

2018年前，由于监管机构没有对逾期贷款和贷款五级分类之间建立强制性的认定规则，导致一些银行将逾期90天以上的贷款长期认定为关注贷款，以逃避监管。对于认定标准较松的银行，其不良偏移度将大于100%，2019年后新的商业银行金额资产分类办法出台后，大部分上市银行的不良偏移度已降至100%以下。

从2018年至2022年的5年间，金煜相继从上海银行领取的年度薪酬为76.81万元、99.66万元、95.15万元、103.01万元、110.89万元 ，薪酬水平总体稳步上升，5年累计薪酬不足500万，但从薪酬水平看，作为地处上海的城商行大行董事长，金煜这个薪酬水平并不出格。

然而据Wind数据统计，金煜掌舵下的上海银行，近五年已经被罚超过1.46亿元。近5年，抛开银行的经营业绩不说，虽然金煜董事长累计从上海银行领取的薪酬不足500万，但几乎同一时期，上海银行却因各项违规 ，缴纳的罚金就超过了1.46亿元 。仅最近的一项罚单，就高达9800多万元。

就是说，上海银行仅今年这笔罚单，差不多都够给金煜董事长再付90年的薪酬了。

所以，如果金煜董事长能把上海银行经营业绩和资产质量搞上去，把罚单降下来，铑枪认为，至少上海银行的股民，应该是有胸怀也乐意看到金煜董事长涨薪的。

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