相互宝加入用户5000多万人已建金融科技等加强自律

来源：21世纪经济　2019-04-12 09:21:27

自2018年10月上线以来，截至2019年4月10日，相互宝在不到6个月的时间内加入人数突破5000万人，并且保持快速增长态势，展现了广阔的发展潜力和极大的社会价值。全世界只有28个国家人口超过5000万，当前相互宝的用户数已经相当于韩国全国的人口数。在5000万加入人数的时间节点，回顾相互宝上线以来的发展历程，梳理和总结经验启示，有助于相互宝进一步发挥互助共济的社会作用。

相互宝是一款基于互联网的互助计划，其本质是由网络互助平台组织、利用互联网的信息撮合功能实现传统的民间互助共济。相互宝等网络互助计划不是保险，成员与平台之间的法律关系不是基于《保险法》，而是基于成员与平台之间自愿签订的互助协议。

相互宝加入人数并且有效人数超过5000万，已经成为全球最大的互助社群之一。相互保险的权威国际组织——国际合作与相互保险联盟(InternationalCooperativeandMutualInsuranceFederation，ICMIF)界定的相互和合作保险，不仅包括符合监管规定的相互保险，还包括体现相互或合作保险本质的组织，例如互助社、友爱社、交互保险、保障协会等。虽然目前相互宝等网络互助并未纳入保险的范畴，但仍符合国际合作与相互保险联盟关于互助社的界定。

回顾相互宝的发展历史，其在加入人数高企、用户反馈良好、社会价值凸显等方面取得的阶段性成果，主要取决于三方面的因素。

首先，监管部门在“互联网+”发展的浪潮下，坚持鼓励创新与防范风险并重的原则，通过风险提示、监管约谈、专项整治等方式，守住了网络互助计划风险的底线，同时引导网络互助合规发展。

其次，广大人民群众在健康保障方面存在巨大保障需求，对于网络互助等普惠型保障产品具有极高的保障需求，相互宝切中了人民群众日益高涨的保障需求。

最后，相互宝的运营平台在原有风险管控基础上，改进芝麻分为基础的综合准入评估、拓展为配偶和父母参加，同时实施赔审团制度，再加上支付宝平台接近100%用户触达率和互联网推广策略，从而将相互宝打造成为一款现象级的网络互助计划。

从社会价值来看，当前我国基本医疗保险参保率稳定在95%以上，但是商业健康保险的覆盖率尚不足10%。2009年《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》(中发〔2009〕6号)提出，鼓励工会等社会团体开展多种形式的医疗互助活动。2016年中共中央、国务院印发的《“健康中国2030”规划纲要》进一步要求，大力发展慈善事业，鼓励社会和个人捐赠与互助。

相互宝作为一种基于互联网的医疗互助活动，在保障方面对恶性肿瘤和99种大病提供30万或10万健康互助金，在覆盖人群方面持续攀升甚至成为一款全民性的互助计划，从而在保障水平和覆盖人群方面进一步补充和完善我国多层次医疗保障体系。特别地，相互宝对于填补和提升中低收入人群健康保障方面作用更加明显，从而为我国推进脱贫攻坚，防范因病致贫、因病返贫，降低家庭财务脆弱性发挥重要作用。在我国推进健康中国建设的过程中，相互宝等网络互助计划有望成为完善我国多层次医疗保障体系的重要力量。

展望未来，相互宝作为一款参加人数超过5000万的互助计划，其互助计划的变动或调整涉及上千万人民群众的健康保障，因此务必承担更高的社会责任。相互宝已经主动在通过制度建设和金融科技等方式加强自律，保证会员数据真实性、互助资金安全性、平台数据安全性。

在现有的互助公示之外，相互宝定期对会员数量、管理费用支出的总量与结构等进行信息披露，坚持经营行为规范的底线。在重症疾病互助的基础上，根据基本医保保障水平的调整、人民群众健康保障需求的变化，及时升级健康互助方案。最后，相互宝需要不断加强用户教育，改进健康告知等加入条件的提示和说明方式，加强赔审员的资质要求，完善赔审团制度，进一步弘扬社会互助共济的理念。(宋占军)

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